Selic 2,75%.

Como era previsto para essa semana, o Copom(Comitê de política monetária) aumentou a taxa básica de juros, a Selic.

O aumento foi maior que o esperado, especialistas estavam prevendo um aumento de no máximo 0,5%, mas o aumento foi de 0,75%, elevando a taxa Selic para 2,75%.

Para o Governo Federal, esse aumento vai impactar as dívidas internas, pois parte dessas dívidas estão atreladas à Selic.

Algumas empresas também podem ser impactadas se fizeram financiamento utilizando a Selic como base.

Os investimentos em renda fixa começam a ficar mais interessantes, agora rendem quase 1% a mais no ano, mas ainda não é tão interessante.

Como fica a Renda Fixa.

Mesmo com um aumento de quase 1% ao ano, a renda fixa não é atraente pois o rendimento real é negativo.

Com o IPCA(inflação) a 4,6% ao ano, se a renda fixa rendeu 2,75% ao ano descontando a inflação, você terá um juros negativo de 1,85%.

Deve ficar claro para todos que investem, a diferença entre rendimentos nominais e reais, onde o rendimento nominal são os valores brutos e o real são os valores descontando impostos, taxas e inflação.

Como a maioria das rendas fixas estão com rendimentos reais negativos, uma opção temporária é proteger parte do seu capital com Tesouro IPCA + 4,32%.

O único problema dessa opção é o vencimento que fica para 2055, mas você pode sacar antes, mas corre o risco de não pegar o rendimento real, mas por outro lado, você está protegido contra inflação e tem um rendimento de 4,32%.

Conclusão.

O Governo brasileiro não vai conseguir segurar a Selic, provavelmente a Selic vai passar dos 5% até Dezembro de 2021. Com a taxa de juros a 5%, a renda fixa pode ficar mais atraente, além de atrair investimentos estrangeiros, fazendo o dólar cair e a bolsa de valores subir.

Selic 4.5%.

Esse mês(Dezembro de 2019) o Governo baixou a taxa de juros em 0.5%, deixando a Selic a 4.5%.

Segundo especialistas, a Selic vai continuar baixa enquanto a economia estiver ruim, ou seja enquanto o número desempregados for grande, a taxa de juros vai continuar baixa.

Ainda segundo especialistas, o Dólar alto pode influenciar na inflação, o que pode fazer com que a taxa de juros volte a subir.

Além do Dólar, a alta no valor da carne pode influenciar na alta da inflação.

Segundo especulações, esse pode ser o último corte nos juros que vai acontecer, abaixo disso pode ser prejudicial para economia.

Como ganhar agora?

O melhor para ganhar dinheiro com investimentos seria o mercado de ações.

Mas nem todo mundo tem a disponibilidade e conhecimento para investir em ações, a melhor alternativa nesse caso seria o tesouro direto.

Mas ainda investindo em tesouro direto, teria que ser uma cota que esteja atrelada ao IPCA.

A idéia de se investir em tesouro direto atrelado ao IPCA é que bem provavelmente com a alta do Dólar e aumento da carne, a inflação suba e os ganhos serão equivalentes.

A idéia agora é ter um mínimo de conhecimento em macroeconomia e investir com cautela.

Conclusão

Ganhar dinheiro com renda fixa hoje será de ganhos medíocres, a poupança hoje é perder dinheiro, as opções seriam os FII e Ações.

Cobrança de cheque especial sem usar.

Sabia que a partir de Janeiro de 2020 você pode ter descontos na sua conta sem utilizar o cheque especial?

Sim, os bancos baixaram os juros do cheque especial para um limite de 8%, mas poderá cobrar uma taxa de até 0,25% ao mês do limite do cheque especial sem usá-lo.

A decisão foi tomada em reunião do Conselho Monetário Nacional (CMN), formado pelo Banco Central e pelo Ministério da Economia.

Apesar dessa redução da taxa, o Bacen aprovou a cobrança de uma taxa mensal para quem não utilizar o limite do cheque especial.

A cobrança dessa taxa vai ser implementada devido a alegações dos bancos terem custos com esse dinheiro que está provisionado ao cheque especial.

Como vai funcionar a cobrança?

A cobrança será mensal para limites do cheque especial que excederem R$ 500,00 mesmo sem utilização.

Os bancos podem cobrar até 0,25% ao mês, variando conforme a determinação de cada banco.

Para correntistas que abrirem contas em Janeiro de 2020, automaticamente será cobrado a taxa se o limite for maior que 500 Reais.

Para correntistas antigos, a cobrança será a partir de 1 de Junho de 2020.

Para quem não quer ser cobrado da taxa, deverá diminuir o limite para 500 Reais ou menos.

Lembrando que o Banco não pode se recusar a baixar o limite do cheque especial, o cliente pode inclusive solicitar o cancelamento do limite do cheque especial.

Conclusão

Fique atento a sua conta para não ser cobrado dessa nova taxa do cheque especial mesmo não utilizando o mesmo.

Selic a 5%, e agora?

A Selic caiu ainda mais, agora são 5% ao ano(Novembro de 2019) e a inflação está em aproximadamente 3,5% ao ano.

Nesse contexto o índice DI está aproximadamente a 0,5% ao mês.

Hoje, aplicando R$ 1000,00 em um CDB com 100% da DI teremos depois de 361 dias R$ 1049,50.

Abaixo um detalhamento desse rendimento:

1. São 12 meses a juros de 0,5%: R$ 1000,00 X (0,5 X 12) = R$ 1060,00;
2. Pegamos o rendimento bruto e descontamos 17,5 de imposto de renda: R$ 60,00 X (1 – 0,175) = R$ 49,50;
3. Somamos o investimento inicial ao rendimento líquido: R$ 1000,00 + R$ 49,50 = R$ 1049,50.

Como consegue observar que são rendimentos medíocres que as instituições financeiras tentam vender.

Algumas opções.

Ainda que seja uma rentabilidade medíocre, podemos aumentar a rentabilidade se:

1. O CDB oferecer pelo menos 120% do DI, aumentando a rentabilidade para 7,2% ao ano;
2. Investir em LCI com mais de 100% do DI.

Mesmo que seja um pouco potencializado os rendimentos, ainda é uma rentabilidade medíocre.

Se observar um pouco mais friamente, existem investimentos em renda variável que pagam em dividendo mais do que a Selic.

Investir em bons investimentos de renda variável é a melhor opção em tempos de taxas de juros baixos, além da possível valorização do ativo, os ganhos em dividendo pode ultrapassar a Selic.

Conclusão

Reserve um tempo para estudar sobre investimento, mais especificamente em Renda variável, não fique recebendo rendimentos medíocres, potencialize seus ganhos investindo em renda variável.

Aplicar em CDB ou Tesouro Direto em 2019?

Com as frequentes quedas na taxa Selic, está fica cada vez mais difícil ter algum rendimento com renda fixa.

Mas entre o CDB e o Tesouro Direto, qual a melhor opção de investimento?

Isso vai depender do percentual oferecido pelo CDB disponibilizado pela instituição financeira.

O Cdi é o índice que determina os juros pagos pelo CDB, esse índice acompanha a Selic, que hoje(19/10/2019) está em 5,5% ao ano, sendo assim um CDB que paga 100% do CDI vai render 5,5% ao ano se a Selic não cair mais.

Nessas condições (100% do CDI), não vale a pena investir em CDB pois existem taxas melhores para o Tesouro Direto.

CDB vs Tesouro Direto.

Geralmente o CDB é o investimento mais indicado quando pedimos uma dica sobre qual melhor investimento seguro fora a poupança.

Mas será que é isso mesmo? CDB sempre é a melhor opção?

Se você não questionar, você pode perder a chance de investir em algo mais rentável.

Como falamos no tópico anterior, um CDB de 100% não vale a pena pois você vai receber um juros de 5,5% anuais e existe um investimento no tesouro direto que paga 6,49% anuais.

Para chegar no percentual de 6,5% teríamos que encontrar um CDB que pagasse 120% do CDI, mas nesse caso você teria que investir mais de 10 mil Reais, no tesouro direto você pode aplicar menos de 50 Reais.

Todo bom investimento em Renda fixa hoje vai depender de uma pequena análise nas taxas de juros.

Conclusão

Sempre se questione antes de fazer um investimento, verifique e analise todos os investimentos que pretende investir e separe os melhores até filtrar o mais rentável.

Taxa Selic 5,5% anuais.

Esse mês(Setembro de 2019) tivemos mais uma queda na taxa de juros, a Selic.

Novamente fica difícil de se ter algum lucro investindo em renda fixa como Tesouro Direto ou CDB.

Estamos falando em menos de 5% ao ano, isso porque geralmente as renda fixas fora Poupança e LCI/LCA costumam cobrar IR, reduzindo a rentabilidade.

O que tudo indica é que até o final do ano as taxas de juros vão cair mais, podendo chegar até 5% ao ano.

Com a baixa rentabilidade, as opções são cada vez menores, sobrando somente a Renda variável.

Tesouro Direto IPCA.

Uma opção para quem não quer arriscar entrar em Investimentos de renda variável é comprar títulos do tesouro direto indexado ao IPCA.

Como o IPCA é ligado a inflação, comprar títulos como IPCA + X% é uma forma de ter um lucro de X% de lucro real.

Por exemplo, Tesouro Direto IPCA + 3% teremos um lucro Real de 3% ao ano sobre a inflação.

Nesse momento o índice IPCA é o mais indicado para quem quer manter um estratégia de investimento e não quer arriscar se aventurar na renda variável.

Além disso com a Selic baixa, o crédito aumenta e o consumo aumenta, podendo inflacionar os produtos e aumentar o IPCA e ter uma rentabilidade maior que a Selic.

Conclusão

Em momentos em que estamos com índice da taxa de juros baixas, devemos ter uma grande estratégia para realizar nossos investimentos e maximizar os nossos ganhos.

Spread bancário.

Você sabe o que é ou já ouviu falar sobre spread bancário?

Sabe qual impacto o spread bancário pode ter nos seus investimentos?

Por exemplo, quando investimos em um CDB e os juros mensais recebidos são de 0,5% ao mês e os juros mensais oferecidos para crédito pessoal oferecidos pelos bancos são de 7% ao mês, o spread bancário será de 6,5% ao mês.

Repare que a margem de lucro é muito grande, uma vez que o dinheiro emprestado é do investidor.

Impacto nos investimentos.

Muitos bancos culpam os altos índices de spread bancário devido a inadimplência e o depósito compulsório.

Mas por que alguns bancos conseguem pagar mais de 100% da DI para investimentos em CDB e a maioria dos grandes bancos pagam menos de 100%?

Na minha opinião a ganância dos grandes bancos é o que eleva o spread bancário.

Esse mês (Agosto de 2019) a taxa Selic caiu 0,5% indo para 6% ao ano, fazendo com que os rendimentos dos investimentos caírem, mas ao mesmo tempo, os empréstimos continuam com as mesmas taxas altas.

Consegue reparar como os grandes bancos cada vez mais tem uma grande margem de lucro e como isso impacta nos nossos investimentos?

Conclusão

Fica bem claro que os grandes bancos poderiam melhorar os rendimentos dos investimentos para seus clientes uma vez que o spread bancário é bem alto, isso fica bem visível quando observamos diferentes bancos com rendimentos diferentes.